Страхование и устрашение
Jul. 17th, 2019 02:55 pm![[personal profile]](https://www.dreamwidth.org/img/silk/identity/user.png){kind=small}
xaxam
Как смычкуются противоположности
Случайно натолкнулся на (относительно) недавний пост нашего читателя Котяры про сравнительные достоинства контрактной и призывной армий, и пришло в голову сравнение с медициной.Медицина сегодня состоит из двух частей (как всегда, грань между ними провести трудно). Одна - лекарства и процедуры, которые с возрастом потребуются почти всем, кроме немногих счастливцев. Все эти таблетки от давления, статины, периодические медосмотры, ... - всё это нам почти гарантировано, не одно, так другое. А есть ещё "не про нас будь сказано", болезни, которыми мы болеть вовсе не планировали, иногда страшно редкие, и часто очень дорогостоящие в лечении.
И есть две модели оплаты всего этого великолепия - страховая и "чисто рыночная". Страховая медицина определяет вам корзину услуг и выставляет сумму, которую вы должны платить, чтобы компенсировать стоимость лечения и не оставить в накладе страховщика. "Чисто рыночное" начинается там, где вас не хотят страховать за разумные деньги, или "вашу" нужду не включили в корзин услуг. В Израиле корзина услуг определяется государством, а страховщиков всего 4 ("больничные кассы"), в Америке ситуация другая.
В такой системе заложен один недостаток: страховые компании (и государство) не слишком давят "рыночными" методами на фарму и медицину. Я смотрю на свой чек из аптеки, - там указаны какие-то астрономические цены за таблетки, при этом из своего кармана я плачу 10-15 процентов и в ус не дую (особенно). А если б я таблетки покупал, как покупают еду в супере, - сопоставляя цену и качество, а за мой кошелёк соревновался бы десяток местных фирм-производителей, не считая мировые бренды, - с очень большой вероятностью стоимость упала бы. Никому в голову не приходит ведь "страховать от голода"... А вот те редкие, но дорогие и разорительные случаи, которые "не про нас будь сказано" - как раз и есть предмет настоящей страховой деятельности: страхуя машину, мы в основном рассчитываем на то, что этой страховкой нам не придётся воспользоваться, но за гарантию того, что мы не потеряем всю стоимость дорогой игрушки, мы добровольно расстаёмся с малой частью. Когда нам предлагают разные страховые пакеты, нам обычно добавляют или убирают самую тонкую и дорогостоящую верхушку (скажем, пересадки органов за границей), - за довольно ощутимое изменение взноса. А никто не пробовал поиграть с "низом" корзины?
С армией дело обстоит, в сущности, аналогичным образом. Какая-то, относительно небольшая и не самая дорогостоящая часть армии несомненно понадобится в той или иной форме, - слишком много хищников вокруг, чтоб совсем без сторожа при стаде жить. Но основная часть расходов уходит именно на "страховую армию" - гарантирующую, что в случае серьёзных неприятностей и крупного масштаба мы справимся своими силами и средствами и не придётся бегать по знакомым одалживать военную поддержку. Все эти суперракеты, суперподлодки, самолёты-невидимки, тысячи танков, а также колоссальные ресурсы на их поддержание в боеготовности - всё это страховой полис. Тут с ценой на услуги особенно не поиграешь, а "рыночные отношения" выстраиваются между правительством (считающим деньги) и армией, которой хочется как можно больше красивых дорогих игрушек.
В рамках этой аналогии призывная армия - это обязательные уроки спорта/физкультуры, чтобы приучить население к здоровому образу жизни и сэкономить на таблетках. А контрактная армия - это фармацевтика лекарств в десятки тысяч долларов за дозу, лечащая как можно лучше даже самые редкие болезни.
no subject
Date: 2019-07-17 12:12 pm (UTC)Я как раз участвую в одном пилоте на эту тему.
В целом мы эту тему с Молей обговаривали еще лет 15 назад в жж
no subject
Date: 2019-07-17 12:22 pm (UTC)Это "фон неймановская лотерея": если есть три варианта А, Б, В и для меня А и Б по отдельности предпочтительнее В, то и лотерея 30% A + 70% Б тоже предпочтительнее В.
В других интерпретациях выпуклости может не быть: для меня полстакана кофе лучше, чем полстакана воды, и полстакана томатного сока тоже желаннее полустакана воды, но стакан смеси "кофе+томатный сок" заведомо хуже, чем стакан чистой воды.
no subject
Date: 2019-07-17 12:59 pm (UTC)Но моделирование там другое
no subject
Date: 2019-07-17 01:08 pm (UTC)Скажем, молодые относительно здоровые и ещё не слишком состоятельные люди, которым деньги нужны на массу более неотложных вещей, могли бы страховаться от каких-то совсем экзотических медицинских случаев (в понимании, скажем, что страховка от травм и ДТП идёт отдельной строкой), а за редкие визиты к врачу в тех случаях, когда не помогает аспирин, платить самим. А с возрастом, конечно, соломку придётся стелить гуще, но там уже и денег побольше, и дети уже на своих ногах стоят, ...
no subject
Date: 2019-07-17 01:31 pm (UTC)no subject
Date: 2019-07-17 01:35 pm (UTC)no subject
Date: 2019-07-17 05:43 pm (UTC)Теперь прибавим к этому тот факт, что значительная часть населения в США вообще не знает толком, сколько медпакет стоит - "работа оплачивает" - и это именно та часть населения, которая в ином случае могла бы эффективно давить на политиков, а другая часть получает пакет бесплатно в обмен на голоса - никаких инициатив сокращать пакет и оптимизировать его по цене нет.
Для политиков вообще идеальное состояние - когда избиратель заранее передаёт им все деньги, которые они могли бы потратить на медицину, а политик уже решает, как и каким образом их тратить, и кто и в какой форме получает медуслуги. Иначе эта схема известна как single payer. При этом максимизируется контроль политиков за всем процессом.
no subject
Date: 2019-07-17 01:05 pm (UTC)Для медицины это, к сожалению, не так: если потратить много денег и продлить NN жизнь на много лет, то необходимые затраты на его лечение возрастут, причем нелинейно, потому что NN доживет до новых болезней ...
С военными расходами такое происходит только в случае гонки вооружений.
no subject
Date: 2019-07-17 01:09 pm (UTC)Гонка вооружений, - особый случай.
no subject
Date: 2019-07-17 01:57 pm (UTC)Так что, (в идеале) в оплату за "простые" таблетки входит ещё вложение в продление средней продолжительности жизни населения.
А так, можно сделать как в Германии: запретить лечиться теми лекарствами, которые лечат, и позволить только теми, которые дешёвые. Повышение смертности будет незначительным и позволит списать его на какие-нибудь левые факторы.
no subject
Date: 2019-07-17 02:18 pm (UTC)no subject
Date: 2019-07-17 03:29 pm (UTC)Пардон, но в случае США и Израиля все это постоянно используется в реальных боевых действиях. Разве что, ядерное оружие не применяется.
no subject
Date: 2019-07-17 03:40 pm (UTC)no subject
Date: 2019-07-17 04:21 pm (UTC)Адон Хахам, ну вы даете. Армия использует практически все даже в Газе. В Ливане в 2006 использовалось вообще все. Разве что ядерной-бомбой-которой-у-нас-нет не воспользовались
no subject
Date: 2019-07-17 03:31 pm (UTC)В Израиле - совсем не рыночные, учитывая, что все основные больницы принадлежат государству и цены на мед. услуги жестко регулируются минздравом.